Как банки обманывают заемщиков и какие основные причины отказов в кредитовании

Взять кредит проще, чем выплатить – известная аксиома. Однако дорогостоящие мечты либо нехватка средств вынуждают многих заключать кредитные договора с различного рода финансовыми организациями. Но банки вовсе не ставят своей целью помочь гражданам. Они охотно подтверждают заявки на займы и дают кредитные карты совершенно с иной миссией – собственного обогащения.

Как же банки обманывают заемщиков?

1. Проценты – при оформлении договора ставка всегда фиксируется. Однако некоторые банки оставляют за собой право корректировать ее размер в сторону повышения. Это первый «подводный камень». Данные, что уже запечатлены в договоре, не могут меняться в зависимости от желаний кредитора;

2. Неожиданные просрочки и штрафы – случается, что ответственному и платежеспособному заемщику приходят уведомления о необходимости срочно уплатить банку совершенно неадекватные суммы, которые (по мнению финансовой организации) являются просрочками и штрафами по кредиту. Доказать обратное будет непросто;

3. «Призраки прошлого» - спустя пару лет после того, как кредит погашен, бывший заемщик может найти в почтовом ящике письмо, гласящее, что он два года не платил кредит, и поэтому ему насчитаны громадные пени и штрафы. Однако не платил он по разумной причине – поскольку долг был давно погашен;

4. «СМС - уловка» - человек, которому кредит не нужен, может получить извещение о том, что банк уже приготовил ему кругленькую сумму в долг – остается только явиться и получить. «Лишними» деньги не бывают – поэтому гражданин идет в банк, быстренько улаживает формальности и обретает новый кредит, условия которого могут быть не всегда выгодными. Зачастую реклама врет – и впоследствии клиент способен очень сильно удивиться;

5. «Навязанная» страховка – с одной стороны, данное предложение обладает статусом «по желанию». Однако некоторые банки начинают запугивать заемщика тем, что не оформят ему карту, если он не согласится на страхование. Это еще одна уловка. Ни одна финансовая организация не имеет права отказать человеку в оформлении карточки, если он говорит, что не желает пользоваться страховкой: уже имеет ее в другом банке или же просто считает, что она ему не нужна.

Оформляя кредит, следует быть предельно внимательными, учитывать множество факторов – иначе «легкие деньги» могут превратиться в источник постоянной нервотрепки и «головной боли».

Основные причины отказа банков в кредитовании

У банков нет открытой информации с перечнем причин, по которым возможет отказ в получении кредита для физического лица. В случае отказа банк не объясняет заемщику причину и сотрудники демонстрируют отсутствие информации. Существует ряд причин, по которым банк однозначно откажет в выдаче кредита.

1. Банк не выдаст кредит физическому лицу, если в этом банке у заемщика уже имеется текущий непогашенный кредит. Если у заемщика в этом банке есть кредитная карта и по ней был получен заем, по которому истек льготный период, то заемщик все равно может получить кредит. Отказ в кредитовании последует только в том, случае, если у клиента есть текущих целевой или нецелевой кредит.
2. Следующая причина отказа, если у заемщика на погашение кредита уходит более 50% совокупного дохода. Здесь в расчет идут как существующие кредиты в других банках, так и рассматриваемый кредит в совокупности. Банки давно практикуют такой подход, обосновывая отказ в нежелании закредитовывать клиента, но это было незаконно. В середине сентября 2018 года в Государственную Думу РФ поступил законопроект нацеленный на узаконивание отказа в выдаче кредита заемщикам, у которых выплаты по процентам превышают 50% от совокупного дохода, чтобы не обременять заемщика финансовой нагрузкой. Вышеперечисленные две причины, это причины по которым банк откажет в выдаче кредита. Все остальные причины имеют нюансы.
3. Банки могут отказать, если запрашиваемая сумма не соответствует платежным возможностям клиента. Сюда относится не только речь о выплате по процентам более, чем 50% совокупного дохода, но и анализ стабильности дохода заемщика. Банки не выдают кредиты лицам без постоянного места работы. На последнем месте работы заемщик должен проработать не менее шести месяцев. Отказ в выдаче кредита могут получить люди, часто меняющие работу, с маленьким стажем, а также генеральные директора компаний и индивидуальные предприниматели. Генеральные директора компаний и предприниматели относятся банками к группе финансового риска, поскольку теоретически способны разориться.
4. Плохая кредитная история, как выяснилось, понятие относительное и даже при плохой кредитной истории банки выдают кредит. Даже если в прошлом были случаи задержки оплаты по процентам, заемщик все равно имеет шанс получить кредит. Банками производится оценка регулярности нарушения кредитного графика и платежеспособность клиента. Если задержки по оплатам были разовыми, то в расчет их никто не берет.

В сентябре 2018 года в Государственную Думу РФ внесен ряд законопроектов, в том числе касающийся учетов кредитных договоров. Данные о кредитных договорах хранятся нескольких лет в бюро кредитных историй, не дублируя друг друга. Законопроект предлагает создать единый идентификатор, где должны быть зарегистрированы все кредитные договора с присвоением номера и только после этого занесены в бюро. Это позволит избежать ошибок и упущений при оценке кредитных историй физических лиц. 

В компании Первый Федеральный Инвестиционный Центр получить кредит под залог авто без справок о доходах и кредитной истории можно всего за 30 минут.